Combien pouvez-vous gagner avec votre épargne placée en assurance vie ? Tout dépend de ce que vous en faites et de la qualité du contrat… Faire une simulation d’assurance vie et solliciter l’accompagnement de spécialistes peut vous aider à y voir plus clair.
Pourquoi faire une simulation d’assurance vie avant d’investir ?
L’assurance vie, c’est le placement que les Français connaissent le mieux, après le livret A. Pourtant, tous ne savent pas comment tirer le meilleur de leur placement ou combien rapporte une assurance vie.
Pour épargner judicieusement, il faut commencer par choisir les bons contrats. “Frais, rendement du fonds euros, qualité des supports d’investissement financiers et immobiliers, conditions particulières… D’une assurance vie à une autre, vous n’êtes pas logé à la même enseigne”, rappelle Benoît Yerle, associé-fondateur du cabinet de gestion de patrimoine Fortuny.
Plutôt que de faire appel à votre banque, qui propose habituellement des contrats gourmands en frais et peu performants, l’expert suggère de faire appel aux services d’un spécialiste indépendant. “Vous trouverez des contrats de meilleure qualité, sans payer davantage de frais.”
Autre bonne idée à retenir avant d’investir : faire une simulation d’assurance vie. D’autant que vous pouvez obtenir votre simulation gratuitement.
Avec une simulation personnalisée, vous pouvez obtenir une estimation de combien peut vous rapporter une assurance vie. Benoît Yerle de Fortuny détaille : “Il vous suffit de quelques minutes pour renseigner le montant à investir et votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique) afin d’obtenir votre simulation d’assurance vie. Cela vous permet d’obtenir une première estimation, un ordre d’idée de combien peut vous rapporter une assurance vie, avec plusieurs scénarios, favorables ou défavorables. Par la suite, nous pouvons détailler avec vous vos options, choisir un contrat adapté à vos besoins et déterminer comment investir votre épargne.”
Pour rappel, une simulation d’assurance vie n’a qu’une valeur indicative et illustrative. Elle ne constitue pas une prévision ayant vocation à être parfaitement exacte. Pour obtenir des résultats plus détaillés, faites appel à un conseiller en gestion de patrimoine.
Un simulateur d’investissement et de rachat d’assurance vie
Un des avantages de l’assurance vie repose sur sa fiscalité en cas de rachat sur le contrat. Le capital n’est pas imposé et les intérêts sont taxés à la flat tax de 30%*, voire beaucoup moins pour un contrat de plus de 8 ans.
En effet, des abattements fiscaux de 4 600 € (personne seule) ou 9 200 € (couple soumis à imposition commune) sont disponibles chaque année après cette échéance. Ils viennent diminuer l’imposition des intérêts rachetés (mais pas les prélèvements sociaux).
Avec un simulateur de rachat d’assurance vie, vous pouvez justement mesurer combien vous pouvez retirer d’un contrat chaque année en maximisant l’abattement fiscal auquel vous avez droit. “Cela permet d’illustrer comment un investissement de long terme en assurance vie pourra vous aider à compléter vos revenus dans quelques années, une fois à la retraite par exemple, en effectuant des rachats en franchise d’impôt”, souligne Benoît Yerle.
Capture d’écran du simulateur d’assurance vie Fortuny, illustrant les montants retirés pendant 10 ans sur un contrat d’assurance vie en maximisant l’abattement fiscal disponible (9 200 €). Paramètres de l’investissement : 50 000 € de versement initial + 300 € par mois pendant 20 ans, avec un rendement moyen annuel de 5 %.
Autre avantage du simulateur de rachat d’assurance vie, vous pouvez évaluer la fiscalité à payer si vous souhaitez effectuer un rachat total de votre assurance vie à terme. “Si vous épargnez en vue d’un projet à concrétiser dans plusieurs années, comme le financement des études de vos enfants par exemple, vous pouvez évaluer la somme nette de fiscalité dont vous disposeriez à cette échéance”, précise Benoît Yerle.
Capture d’écran du simulateur d’assurance vie Fortuny, illustrant la fiscalité applicable en cas de rachat total sur une assurance de plus de 8 ans pour un couple marié soumis à imposition commune. Paramètres de l’investissement : 50 000 € de versement initial + 300 € par mois pendant 20 ans, avec un rendement moyen annuel de 5 %.
*Fiscalité applicable lorsque les versements sur le contrat ont été effectués après le 27 septembre 2017. Pour les versements effectués avant le 27 septembre 2017, d’autres règles s’appliquent. De futures réformes fiscales peuvent modifier les modalités d’imposition.
Un simulateur d’assurance vie pour la succession aussi
L’assurance vie se montre également incontournable dès lors que vous envisagez la transmission de votre patrimoine. En premier lieu, elle vous permet de choisir à qui vous souhaitez léguer les fonds placés sur le contrat, en rédigeant la clause bénéficiaire.
Sur le plan fiscal ensuite, l’assurance vie profite d’un régime distinct des habituels droits de succession. Il se décline en deux variantes, suivant à quelle date ont été effectués les versements sur le contrat :
- Versements avant 70 ans : abattement fiscal de 152 500 € pour chaque bénéficiaire, avant imposition à 20 % sur les 700 000 € suivants, puis 31,25 % ;
- Versements après 70 ans : abattement fiscal de 30 500 € à partager entre les bénéficiaires, avant imposition aux droits de succession (en dehors des intérêts générés par les versements, qui sont exonérés).
“J’ajoute en complément que lorsque le bénéfice de l’assurance vie est attribué au conjoint survivant, aucune fiscalité n’est applicable, comme pour l’ensemble de l’actif successoral qui lui revient, note Benoît Yerle du cabinet de gestion de patrimoine Fortuny. Et si vous souhaitez calculer le montant de la fiscalité supportée par vos enfants héritiers, vous pouvez également réaliser une simulation d’assurance vie sur notre site.”
Pour vous accompagner dans vos projets patrimoniaux (recherche de rendement pour votre épargne, préparation de revenus complémentaires pour la retraite, transmission de patrimoine à la succession, etc.), vous pouvez contacter les experts du cabinet indépendant Fortuny. Ils peuvent vous aider à trouver des solutions adaptées à vos besoins et vous présenter une sélection de placements en adéquation avec ceux-ci.
Pour prendre contact, vous pouvez :
- Remplir le formulaire proposé plus haut dans cet article ;
- Réserver votre rendez-vous avec un conseiller Fortuny ;
- Joindre le cabinet par téléphone, au 01.44.09.87.13
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